A prestação da casa está a pesar na carteira? Seis dicas para poupar no crédito habitação

Comprar casa é, para muitas famílias, um dos passos mais importantes e desafiantes da vida. Mas, depois de assinado o contrato de crédito habitação, há um fator que continua a exigir atenção: a evolução das taxas de juro. Sim, o pesadelo da vida adulta.

Qualquer alteração na prestação da casa pode fazer a diferença no orçamento familiar, pelo que a recente subida da Euribor volta, assim, a estar no centro das preocupações de quem tem um empréstimo à habitação com taxa variável.

Mas sabes exatamente o que significa esta taxa e de que forma influencia aquilo que pagas ao banco todos os meses?

A Euribor é a taxa de juro de referência a que os bancos da zona euro emprestam dinheiro entre si. Nos contratos de crédito habitação com taxa variável, é um dos elementos que determina os juros a pagar, juntamente com o spread definido pelo banco. Existem diferentes prazos de indexação, nomeadamente a três, seis e 12 meses, e a prestação é atualizada de acordo com o prazo contratado.

Assim, quando a Euribor sobe, os créditos associados a uma taxa variável tendem a ficar mais caros. Quando desce, a prestação pode diminuir.

O impacto não é, contudo, igual para todos: depende do capital em dívida, do prazo que falta pagar, do spread e do indexante escolhido.

Perante este cenário, importa perceber que opções existem para reduzir os encargos e evitar que o crédito habitação pese ainda mais no orçamento. O Doutor Finanças partilha em comunicado seis dicas que podem ajudar a encontrar melhores condições.

1) Calcular o impacto da subida dos juros

A subida da Euribor não afeta todos os contratos ao mesmo tempo, nem tem o mesmo impacto nas prestações. O aumento depende do prazo do indexante, do capital em dívida, do prazo restante do empréstimo e do spread contratado.

Nos contratos revistos em novembro, a média da Euribor de outubro determina a prestação a pagar a partir de dezembro. Num crédito de 200 mil euros, a 30 anos e com um spread de 1%, os aumentos mensais podem variar entre 23,49 euros, na Euribor a três meses, e 118,73 euros, na Euribor a 12 meses. Conhecer a data da próxima revisão e simular o impacto permite antecipar os encargos e ajustar o orçamento.

2) Avaliar se compensa manter a taxa variável

A taxa variável resulta da soma da Euribor com o spread, pelo que a prestação pode aumentar ou diminuir consoante a evolução do indexante.

Apesar das recentes subidas, manter esta modalidade pode continuar a compensar, sobretudo quando as condições contratadas são competitivas e existe margem financeira para suportar eventuais aumentos. Antes de mudar, importa avaliar a prestação atual e a capacidade do orçamento para enfrentar novas oscilações das taxas de juro.

3) Explorar a taxa mista como alternativa

A taxa mista combina um período inicial de taxa fixa com um período posterior de taxa variável, permitindo maior previsibilidade nos primeiros anos e, em determinados casos, uma redução da prestação.

Numa simulação para um crédito de 200 mil euros a 30 anos, a mudança de uma taxa variável, com uma prestação revista de 941 euros, para uma taxa mista com TAN de 2,7% permitiria reduzir a mensalidade para 811 euros. Uma poupança de 130 euros por mês, equivalente a 1.560 euros por ano. Contudo, esta poupança depende das condições de cada contrato e, terminado o período de taxa fixa, a prestação volta a acompanhar a evolução da Euribor.

4) Ponderar a taxa fixa para garantir maior estabilidade

A taxa fixa mantém a taxa de juro inalterada durante todo o contrato, protegendo a prestação das oscilações da Euribor. É uma alternativa para quem privilegia a estabilidade dos encargos mensais, mesmo que implique pagar mais.

Numa simulação para um crédito de 200 mil euros a 30 anos, uma taxa fixa de 4,5% resultaria numa prestação de 1.013 euros, mais 72 euros do que com a taxa variável revista. Assim, esta modalidade não representa uma poupança imediata, mas garante previsibilidade a longo prazo.

5) Renegociar as condições do crédito com o banco

Antes de mudar de banco ou de modalidade de taxa, importa avaliar a possibilidade de renegociar as condições do contrato atual. O spread, o prazo de reembolso e o tipo de taxa são alguns dos elementos que podem ser revistos para reduzir os encargos mensais.

A renegociação depende da avaliação do banco, nomeadamente da situação financeira e da taxa de esforço. No entanto, a instituição não pode cobrar comissões pela renegociação nem exigir a contratação de outros produtos ou serviços financeiros como condição para a realizar.

6) Avaliar se compensa transferir o crédito

Se as condições do banco atual deixarem de ser competitivas, transferir o crédito habitação para outra instituição pode permitir reduzir os encargos mensais.

Mostramos na galeria de imagens alguns apartamentos para quem anda à procura de casa.